இன்றைய காலகட்டத்தில் ஒரு நடுத்தர வர்க்கக் குடும்பத்திற்கு மிகப்பெரிய அச்சுறுத்தல் என்பது எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள்தான். சேமிப்பு முழுவதையும் ஒரே ஒரு மருத்துவமனை பில் கரைத்துவிடும் சூழல் இன்று நிலவுகிறது. இத்தகைய இக்கட்டான நிலையைச் சமாளிக்கவே நாம் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கிறோம். ஆனால், இன்சூரன்ஸ் எடுத்தால் மட்டும் போதாது; அந்தப் பாலிசியின் முழுப் பலனையும் பெற 'நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள்' (Network Hospitals) பற்றிய புரிதல் மிக அவசியம்.

1. நெட்வொர்க் மருத்துவமனை என்றால் என்ன?

ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனமும் (Insurance Company), தங்களின் பாலிசிதாரர்களுக்கு சிக்கனமான மற்றும் தரமான சிகிச்சையை உறுதி செய்வதற்காகப் பல மருத்துவமனைகளுடன் சட்டப்பூர்வமான ஒப்பந்தம் செய்திருக்கும். இந்த ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட மருத்துவமனைகளே 'நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள்' என்று அழைக்கப்படுகின்றன. இது ஒரு நீண்டகாலக் கூட்டுறவாகும்.

இந்த மருத்துவமனைகளுக்கும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கும் இடையே 'அக்ரீடு டாரிஃப்' (Agreed Tariff) எனப்படும் ஒரு நிலையான கட்டணப் பட்டியல் முன்கூட்டியே முடிவு செய்யப்பட்டிருக்கும். இதன் மூலம், மருத்துவமனைகள் தன்னிச்சையாகக் கட்டணத்தை உயர்த்த முடியாது. இது பாலிசிதாரர்களுக்கு ஒரு மிகப்பெரிய பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.

2. பணமில்லா சிகிச்சை (Cashless Treatment) - ஒரு வரப்பிரசாதம்

நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளின் முதன்மையான பலன் 'கேஷ்லெஸ்' வசதி. ஒரு நோயாளி மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படும்போது, குடும்பத்தினர் பணத்திற்காக அலைமோத வேண்டிய அவசியமில்லை.

செயல்முறை: நீங்கள் மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்டவுடன், உங்கள் இன்சூரன்ஸ் அடையாள அட்டையை (TPA ID Card) காண்பிக்க வேண்டும். மருத்துவமனையின் 'இன்சூரன்ஸ் டெஸ்க்' உங்கள் பாலிசி விபரங்களைச் சரிபார்த்து, காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு முன்-அனுமதி (Pre-authorization) கோரிக்கையை அனுப்பும். அனுமதி கிடைத்தவுடன், சிகிச்சைக்கான செலவுகளை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனமே நேரடியாக மருத்துவமனைக்குச் செலுத்திவிடும்.

3. அக்ரீடு டாரிஃப் (Agreed Tariff): உங்கள் பணத்தைச் சேமிக்கும் ரகசியம்

மருத்துவமனைகளில் பொதுவாக ஒரு சிகிச்சைக்கு ஒரு விலை நிர்ணயிக்கப்பட்டிருக்கும். ஆனால் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்களுடைய நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளிடம் பேரம் பேசி விலையைக் குறைத்து வைத்திருக்கும்.

உதாரணத்திற்கு, ஒரு நோயாளிக்கு அப்பெண்டிசைடிஸ் அறுவை சிகிச்சை செய்ய வேண்டும் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அந்த மருத்துவமனையின் பொதுவான கட்டணம் ₹1,00,000 எனில், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடனான ஒப்பந்தப்படி (Agreed Tariff) அது ₹75,000 ஆக இருக்கலாம். இந்த ₹25,000 சேமிப்பு என்பது நேரடியாக உங்கள் 'சம் இன்சூர்டு' (Sum Insured) தொகையைப் பாதுகாக்கிறது. இதன் மூலம் அதே ஆண்டில் மற்றொரு சிகிச்சைக்கு உங்கள் பாலிசியில் போதுமான தொகை மிச்சமிருக்கும்.

4. நான்-நெட்வொர்க் மருத்துவமனையில் ஏன் அனுமதிக்கப்படக் கூடாது?

அவசரமான உயிர்காக்கும் சிகிச்சையைத் தவிர, மற்ற நேரங்களில் நான்-நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளைத் தவிர்ப்பது புத்திசாலித்தனம். இதற்கான காரணங்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

அ) ரீ-இம்பர்ஸ்மெண்ட் சிக்கல்கள்

நான்-நெட்வொர்க் மருத்துவமனையில் நீங்கள் முதலில் முழுத் தொகையையும் உங்கள் கையிலிருந்து செலுத்த வேண்டும். இதற்குப் பல லட்சங்கள் தேவைப்படலாம். பிறகு அந்தப் பணத்தைப் பெற இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் விண்ணப்பிக்க வேண்டும். இதற்குப் பல நாட்கள் அல்லது மாதங்கள் கூட ஆகலாம்.

ஆ) 'ரீசனபிள் அண்ட் கஸ்டமரி' (Reasonable and Customary) கிளாஸ்

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட சிகிச்சைக்கு எவ்வளவு கட்டணம் நியாயமானது என்று ஒரு பட்டியலை வைத்திருக்கும். நான்-நெட்வொர்க் மருத்துவமனை அதிகமாகக் கட்டணம் வசூலித்தால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் நியாயமான தொகையை மட்டுமே தரும். மீதமுள்ள தொகையை உங்கள் சொந்தப் பணத்திலிருந்துதான் கொடுக்க வேண்டும்.

இ) ஆவணங்களின் முக்கியத்துவம்

ரீ-இம்பர்ஸ்மெண்ட் முறையில், நீங்கள் ஒரு சிறிய மெடிக்கல் பில்லைத் தவறவிட்டாலும் கூட, அந்தப் பணத்தைப் பெற முடியாது. ஆனால் நெட்வொர்க் மருத்துவமனையில் இந்தத் தலைவலி உங்களுக்கு இருக்காது.

5. இன்சூரன்ஸ் பாலிசிதாரர்களுக்கான முக்கிய ஆலோசனைகள்

• பட்டியலை அடிக்கடி பார்க்கவும்: மருத்துவமனைகளுடனான ஒப்பந்தம் ஆண்டுதோறும் மாறும். எனவே, ஒரு அறுவை சிகிச்சைக்குத் திட்டமிடும்போது, அந்த மருத்துவமனை இப்போதும் நெட்வொர்க்கில் உள்ளதா எனச் சரிபார்க்கவும்.
• ரூம் ரெண்ட் தகுதி: உங்கள் பாலிசியில் ரூம் ரெண்ட் லிமிட் எவ்வளவு என்று பாருங்கள். நெட்வொர்க் மருத்துவமனையாக இருந்தாலும், உங்கள் தகுதிக்கு மீறிய அறையைத் தேர்வு செய்தால், நீங்கள் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
• அவசர நிலை: உயிர்காக்கும் சிகிச்சைக்கு அருகில் உள்ள எந்த மருத்துவமனைக்கும் செல்லலாம். ஆனால் நோயாளி சீரான நிலைக்கு வந்ததும், நெட்வொர்க் மருத்துவமனைக்கு மாற்றுவது உங்கள் நிதிநிலைக்கு நல்லது.